Verantwoordelijk voor een lenen oversluiten budget? 12 top manieren om uw geld te besteden

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor jullie aankoop van:

• een verblijf
• dezelfde auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. datgene uw lening gevolgen moet hebben voor de bult van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
• U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing ben en welk deel rente, hangt af van u rentestand op dat minuut.
• Jullie weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Met het minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan de aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af eis zijn.
• Verleiding om krediet erbij blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met dezelfde bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten bestaan dan de levensduur van het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Baten

• De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van dezelfde dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.
• Karaf voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, met rente. Ook als u om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

U is ook mogelijk vanwege een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jij mag dan tot beslist bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen uitvoeren.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Baat

• Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.
• Verleiding is groot om langduriger te kopen, of erbij blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een Additional resources creditcard. Jij kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt jij op rekening.   Dit rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als u ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u eigenhandig de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit betreffende de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet aanschaffen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoontoestel

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen dit vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één weleens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer overnieuw lenen.

Acceptabel voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Regelmatig is de rente met een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Aan het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u dat krediet ook aflossen. Het kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van u lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het fabrikaat, zodat u het fabrikaat heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent deze u meer geld moet opnemen dan u zelf op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt jullie rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan betreffende een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft gratis per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enkele bedrijven bieden de kans om de rekening aan een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dat kan bij winkels, echter ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is tevens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Als u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is groot om meer te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard moet gaan u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op het net kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard dokken tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u met rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Baten

Op vaak plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet gaan u minder makkelijk beslist andere lening afsluiten.

In sommige voorvallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van u creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langduriger winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet gaan u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jullie een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen van leasen: financiële leasing plus private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel op huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen kunt u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen een symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals het onderhouden.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting indien u het product gebruikt voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract is u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van beslist auto).

Jij kunt het artikel na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten bij private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Bij lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. Het artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jij het artikel niet binnen een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn deze gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld jullie Stadsbank of Bank van Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij beslist pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkel rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het artikel niet meer terug moet gaan kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente van de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen om het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent u niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jij het artikel ook e-commerce sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld https://5e1218e36173b.site123.me/#section-5e1219be85840 door Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer voor dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit u effecten? Dan is het mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Regelmatig wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een meerdere manier om lening aan onderpand te krijgen is een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat u polis te belenen is. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand moet de rente lager bestaan dan de rente bij een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als de koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is het mogelijk om snel beslist klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik met door hoge kosten te rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels ben in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet