20 Mythen over leningen: Busted

Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening worden ook wel een krediet genoemd. Kredieten die word afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor u aankoop van:

• een huis
• dezelfde auto
• een mobiele telefoon
• Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen medio deze vormen van lenen, maar feit blijft deze lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. datgene uw lening gevolgen karaf hebben voor de hoogte van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

• Vaak is jullie rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
• U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

Nadelen

• De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel betreffende dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat moment.
• U weet van tevoren niets precies hoe lang jij moet afbetalen. Met de minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.
• U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af kan zijn.
• Verleiding om krediet bij blijven opnemen

Tip: Bij beslist doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Aangaande een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van u rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met beslist bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten zijn dan de levensduur betreffende het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

• De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u betreffende toe bent.
• De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Minpunt

• De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

• Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te aanvragen.
• Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

• Hoge rente.
• Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als de om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als u online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen verrichten.

Passend voor:

Het aankopen van spullen

Profijt

• Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

• U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
• Verleiding is groot om langduriger te kopen, of bij blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u dokken met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Aan een creditcard koopt jullie op rekening.   Dit rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zo de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen van producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra dienst, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder snel een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u zelve de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit is meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt jullie ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt jij een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verscheidene soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen voordat de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen die vormen van lenen, echter feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij dezelfde doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente bij een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor jullie hele looptijd vast. Heus betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af eis zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Toch uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. U kan handig zijn vanwege voor uzelf een streefdatum aan te houden als u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Passend voor:

Spullen met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het artikel heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u bij toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld karaf opnemen dan u zelf op uw betaalrekening bezit. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij u meeste banken kunt jullie instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Enige bedrijven bieden de waarschijnlijkheid om de rekening voordat een Website link product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, toch ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is eveneens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben aangaande thuiswinkelorganisaties. U mag vervolgens tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van leningen een bank.

Verleiding is vitaal om meer te kopen, of te blijven kopen.

Lees langduriger over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U moet gaan met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u bij rekening.   Deze rekening wordt enkele weken weldra van de betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware eruit.

Geschikt aan:

Aankopen met producten

Baten

Op veel plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jij in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf u discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van u creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven leveren klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jullie de rekening in termijnen betalen.

Geschikt voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet daarbovenop hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren dezelfde vast bedrag per week of per maand. Er zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is denkbaar voor bijvoorbeeld de aankoop van een keuken of parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van de eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent van uw schuld afbetaald, moet de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van u contract bent u bij private lease geen eigenaar betreffende het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer betreffende de aankoop van dezelfde auto).

Jullie kunt het artikel na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar moet u op letten aangaande private lease‘   (AFM)

Lenen bij onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag met financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er zijn bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen aangaande het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet binnenin een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bedrijven actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u beslist tijdelijk tekort heeft daarbovenop het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij een pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het artikel niet meer terug kunt kopen.

Minpunt

De kosten zijn behoorlijk hoog. U opslagkosten zijn veel hoger dan de rente van de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen u maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Later is pandkrediet geen antwoord voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jij het artikel ook sales. Dat kan bij het pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit u effecten? Dan is het mogelijk om met zulks effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een andere manier om lening bij onderpand te krijgen ben een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen ben. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zo kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. Jij kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand moet de rente lager zijn dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand wordt minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel een klein bedrag te lenen. Deze leningen moet u binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening worden flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen gratis onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd dat een flitskrediet aan dezelfde voorwaarden moet voldoen als andere kredieten. Ieder